Dotychczas niedostępne finansowo mieszkanie w końcu w zasięgu Twojej ręki? Z taką formą promocji Duokoop można najczęściej się spotkać. Ale jak to wygląda w praktyce?

Zakup, ale niepełny

Z założenia Duokoop ma ułatwiać wejście na rynek nieruchomości i zakup wymarzonego mieszkania, jednak kryje się w tym pewien haczyk. Zakup w ramach Duokoop oznacza, że kupujący wchodzi w posiadanie samego lokum, jednak już nie gruntu, na którym stoi dana nieruchomość. Ziemia zostaje zakupiona przez instytucję DNGB, a za jej użytkowanie obowiązuje miesięczna opłata z tytułu dzierżawy.

Opłata z tytułu dzierżawy

Opłata ta znana jest w Holandii pod określeniem „canon” lub „erfpachtcanon”, a jej wysokość sięga w przypadku Duokoop 3% pełnej wartości gruntu, która wyliczana jest na nowo każdego roku.

W razie zebrania niezbędnych funduszy dzierżawiony grunt można w każdej chwili wykupić na własność. Warto jednak mieć na uwadze, że w takim wypadku znaczenie ma cena obowiązująca w momencie zakupu lokum – nawet w przypadku stopniowego spadku cen gruntu kupujący zapłaci stawkę wyjściową.

Nie dla wynajmujących

Czytaj więcej: Duokoop: Kilka zagrożeń przy jej wyborze

Zakup nieruchomości pod wynajem to popularna inwestycja, która musi jednak zostać dobrze zaplanowana, aby stała się faktycznie rentowna. Warto wiedzieć, że do tego celu nie jest konieczne posiadanie ani ogromnych finansowych możliwości, ani własnej działalności gospodarczej, należy jednak przygotować się na wkład własny.

Grupa drobnych wynajmujących w Holandii rośnie w siłę. Statystycznie najczęściej dysponują oni od 2 do 5 wynajmowanymi mieszkaniami. Rozwiązanie to cieszy się sporą popularnością w okręgu Randstad, jednak to nie wyczerpuje pełni możliwości, gdyż również poza dużymi ośrodkami miejskimi panuje niemałe zapotrzebowanie na mieszkania na wynajem.

W sytuacji, gdy nie dysponuje się środkami do bezpośredniego zakupu nieruchomości można skorzystać ze specjalnego, inwestycyjnego kredytu hipotecznego, który w Holandii funkcjonuje pod nazwą buy-to-let-hypotheek, beleggingspandhypotheek, verhuurhypotheek lub investeringshypotheek.

Hipoteka inwestycyjna to pożyczka przeznaczona na pokrycie kosztów planowanej inwestycji, w tym wypadku na zakup nieruchomości pod wynajem, a suma ta wraz z odsetkami spłacana jest w uprzednio ustalonym terminie.

Co istotne, taka pożyczka opiewać może na maksymalnie 70% wartości rynkowej danego lokum – konieczne jest więc przygotowanie co najmniej 30% wkładu własnego.

Aby otrzymać kredyt hipoteczny na inwestycję nie trzeba posiadać zarejestrowanej działalności – można się o niego starać jako osoba prywatna. Oprocentowanie zwykle sięga wówczas kwoty niższej niż w przypadku wersji biznesowej kredytu, jest także stałe.

Czytaj więcej: Zakup nieruchomości pod wynajem. Inwestycja na lata.

Vereniging van Eigenaars to wspólnota mieszkaniowa i stowarzyszenie skupiające właścicieli mieszkań znajdujących się w jednym kompleksie mieszkalnym w Holandii. Jej członkiem zostaje się automatycznie po dokonaniu zakupu nieruchomości w budynku. Natomiast po sprzedaży mieszkania członkostwo samoistnie wygasa. VvE zarządza całą przestrzenią kompleksu mieszkalnego i dba o jego utrzymanie.

Na rok 2015 Kadaster w Holandii posiadał w swoim rejestrze 43.835 zarejestrowanych wspólnot mieszkaniowych.

Vereniging van Eigenaars to jednak nie tylko kwestie czysto biurokratyczne, ale równocześnie doskonałe źródło informacji pozwalające na dokonane bezpiecznej i dobrze zaplanowanej transakcji mieszkaniowej.

Kluczowe informacje

Od VvE otrzymać można darmowe porady prawne i podatkowe w związku z zakupem nowego lokum, można również kierować do nich zapytania o faktyczny stan techniczny oraz prawny mieszkania. W ten sposób można dowiedzieć się m. in. o konieczności zaplanowania gruntownych remontów lub odkryć, np. że budynek znajduje się w rejestrze zabytków, co może blokować możliwość dokonywania dowolnych modyfikacji w przestrzeni nieruchomości.

Czytaj więcej: VvE: czym jest i dlaczego warto korzystać z ich pomocy przy zakupie mieszkania

Oto odpowiedzi na kilka szczególnie nurtujących zagadnień dotyczących kredytu hipotecznego w związku z trwającą obecnie epidemią koronawirusa.

Czy teraz jest dobry czas na zmianę hipoteki?

Epidemia koronawirusa wiąże się nie tylko z lękiem o kwestie zdrowotne, ale także ze wzrostem niepokojów na tle gospodarczym. Liczba zapytań o kredyty hipoteczne rekordowo wzrosła w ostatnim czasie. Równocześnie większość kredytodawców minimalnie podwyższyła wysokość oprocentowania – po raz pierwszy od 2018 roku.

To jednak nie oznacza, że kwoty odsetek stały się nagle niepokojąco wysokie. Nadal pozostają one na relatywnie niewysokim poziomie – nawet w styczniu tego roku były one zauważalnie wyższe.

Czy dotknie mnie wzrost poziomu odsetek?

Wzrost wysokości odsetek sięgnął u większości kredytodawców od 0,1% do 0,3%.  Jest on więc relatywnie niewielki. Jak wygląda to w praktyce? Kwota spłat kredytu hipotecznego opiewającego na kwotę 240.000 euro pomaga zaoszczędzić od 20 do 60 euro brutto miesięcznie. Oznacza to, że koszty ewentualnego przeniesienia kredytu mogą nadal pozostawać mniej atrakcyjne.

Czy są jakieś formalne konsekwencje przeniesienia kredytu?

Czytaj więcej: Czas na zmianę kredytu hipotecznego? Sprawdź czy warto przenieść swoją hipotekę.